Qu'est-ce que l'assurance GAP ?
✦ Points clés
- GAP signifie Guaranteed Asset Protection et couvre l'écart entre ce que vous devez et ce que verse votre assureur principal.
- L'écart existe parce qu'une voiture neuve se déprécie vite alors que le solde du prêt diminue plus lentement.
- Elle est utile avec un faible acompte, un prêt de longue durée ou un véhicule qui se déprécie rapidement.
- Ce sont des informations éducatives générales ; vérifiez les détails de votre contrat auprès d'un assureur agréé.
Qu'est-ce que l'assurance GAP ?
L'assurance GAP est l'abréviation de Guaranteed Asset Protection (protection garantie des actifs). Il s'agit d'une garantie facultative généralement ajoutée à un prêt ou à un contrat de location de voiture, conçue pour payer la différence entre le montant que vous devez encore sur votre prêt et la valeur réelle du véhicule au moment où il devient une perte totale à la suite d'un accident ou d'un vol.
Lorsque votre voiture est déclarée perte totale ou volée, votre assurance auto principale (tous risques ou collision) ne verse que la valeur réelle du véhicule (Actual Cash Value) — sa valeur de marché juste avant le sinistre — et non le montant que vous devez encore à la banque ou au prêteur. Cette différence est l'« écart » que vous pourriez sinon devoir payer de votre poche.
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Pourquoi cet écart existe-t-il ?
La raison principale est la dépréciation. Une voiture neuve perd une grande partie de sa valeur dès la première année — souvent environ 20 % dès sa sortie de la concession, puis environ 20 % de plus au cours de la première année. Pendant ce temps, le solde de votre prêt diminue lentement, car les premières mensualités servent surtout à payer les intérêts plutôt que le capital.
Résultat : vous pouvez vous retrouver en situation de « valeur nette négative », c'est-à-dire devoir plus que ce que vaut la voiture elle-même. C'est particulièrement fréquent avec de faibles acomptes, des durées de prêt longues (72 ou 84 mois) et le report du solde d'un ancien prêt sur un nouveau.
Un exemple chiffré
Supposons que vous achetiez une voiture à 32 000 $ avec un acompte de 2 000 $, soit un prêt de 30 000 $. Un an plus tard, la valeur réelle est tombée à 22 000 $, mais vous devez encore 28 000 $. La voiture est alors déclarée perte totale :
| Élément | Montant (USD) |
|---|---|
| Prix de la voiture à l'achat | 32 000 |
| Montant du prêt après acompte | 30 000 |
| Valeur réelle après 1 an | 22 000 |
| Versement de l'assureur principal | 22 000 |
| Solde du prêt encore dû | 28 000 |
| L'écart (GAP) | 6 000 |
| À votre charge sans assurance GAP | 6 000 |
| À votre charge avec assurance GAP | 0 (après franchise) |
Dans cet exemple, l'assurance GAP couvre les 6 000 $ que vous devriez encore payer alors même que vous n'avez plus la voiture. Notez que la plupart des contrats GAP peuvent déduire la franchise de votre contrat principal ou exclure les mensualités impayées ; lisez donc attentivement les conditions.
Quand elle est utile et quand la laisser de côté
L'assurance GAP est généralement utile lorsque votre acompte est inférieur à 20 % du prix, lorsque la durée de votre prêt atteint 60 mois ou plus, lorsque vous achetez un véhicule réputé se déprécier rapidement, ou lorsque vous êtes en location (de nombreux contrats de location l'exigent de toute façon).
Vous pouvez souvent vous en passer si vous payez comptant, si votre acompte est assez élevé pour que le prêt ne dépasse jamais la valeur de la voiture, ou si le solde de votre prêt est déjà proche de la valeur réelle. Rappelez-vous aussi que la garantie GAP devient inutile dès que votre voiture vaut plus que le solde de votre prêt : vous pouvez alors généralement la résilier et parfois obtenir un remboursement partiel.
Comment l'obtenir et à quel prix
Vous pouvez souscrire une assurance GAP auprès de plusieurs sources : le concessionnaire au moment de l'achat (souvent le plus cher, une somme forfaitaire d'environ 400 à 700 $ ajoutée au prêt), votre assureur auto sous forme de petit supplément mensuel (parfois quelques dollars par mois), ou votre coopérative de crédit ou banque de financement. Comparez les offres et demandez clairement comment un sinistre est calculé et ce qui est exclu avant de signer. Il s'agit d'informations générales : consulter un assureur agréé reste le meilleur moyen de savoir ce qui convient à votre situation.