نسبة الدين إلى الدخل (DTI): الرقم الذي يقرّر قبول قرضك
✦ أهم النقاط
- DTI = إجمالي أقساط الديون الشهرية ÷ الدخل الشهري الإجمالي × 100.
- أغلب المقرضين يفضّلون DTI أقل من 36%، وبعضهم يقبل حتى 43% للرهن.
- نسبة منخفضة = فرصة أكبر للموافقة على القرض وفائدة أقل.
- تحسينها يكون بسداد الديون أو زيادة الدخل أو تجنّب ديون جديدة.
لمّا بتقدّم على قرض أو رهن عقاري، المُقرِض عايز يجاوب على سؤال واحد: تقدر تتحمّل قسط شهري كمان براحة؟ درجتك الائتمانية بتقوله إنت سدّدت بموثوقية قد إيه في الماضي، لكن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) بتقوله عندك مساحة قد إيه في ميزانيتك دلوقتي. ده واحد من أهم الأرقام في التمويل الشخصي، وناس كتير عمرها ما حسبته.
الفكرة بسيطة. DTI بتقارن قد إيه بتدين كل شهر بقد إيه بتكسب كل شهر. لو شريحة كبيرة من دخلك مرتبطة بالفعل بأقساط ديون، أخذ المزيد بيبقى مخاطرة — ليك وللمُقرِض.
لوحة المال
دخل ومصروف وربح وضريبة برسوم بيانية — بدون اشتراك.
كيف تحسب نسبتك
اجمع كل أقساط ديونك الشهرية المطلوبة: الإيجار أو الرهن، قروض السيارة، القروض الدراسية، الحد الأدنى لأقساط بطاقات الائتمان، وأي أقساط قروض تانية. بعدين اقسم الإجمالي ده على دخلك الشهري الإجمالي (دخلك قبل الضرائب). اضرب في 100 عشان تطلّع نسبة مئوية.
مثلًا، لو إجمالي أقساط ديونك الشهرية 1,500 ودخلك الشهري الإجمالي 5,000، تبقى نسبتك 1,500 ÷ 5,000 = 0.30، يعني 30%. ده معناه إن 30% من دخلك محجوز بالفعل قبل ما تشتري أكل أو توفّر مليم.
ما النسبة الجيدة
المقرضون بيقروا الـDTI على شرائح. كل ما نسبتك أقل، كل ما بتبان مرتاح ماليًا أكتر.
| نطاق DTI | كيف يراه المقرضون عادةً |
|---|---|
| أقل من 20% | ممتاز — مساحة اقتراض كبيرة |
| 20%–36% | صحّي — أغلب القروض في المتناول |
| 37%–43% | مرتفع — الموافقة أصعب والشروط أقل تفضيلًا |
| أكثر من 43% | خطر — كثير من المقرضين هيرفضوا ائتمانًا جديدًا |
علامة الـ43% سقف شائع للرهون العقارية تحديدًا، لأن الأبحاث بتربط النسب الأعلى باحتمال أكبر للتأخّر في السداد. شخصان بنفس الراتب ممكن ياخدوا عروض قروض مختلفة تمامًا لمجرد اختلاف الـDTI.
كيف تحسّن نسبتك
في رافعتين بس: قلّل الدين اللي فوق، أو زوّد الدخل اللي تحت. سداد رصيد بطاقة ائتمان أو إنهاء قرض سيارة بيقلّل البسط فورًا. زيادة دخلك — ترقية، دخل جانبي، أو مصدر دخل إضافي في البيت — بتقلّل النسبة من الناحية التانية. وأثناء تجهيزك لقرض كبير، تجنّب أخذ ديون جديدة، لأن قسط سيارة جديد قبل طلب رهن مباشرة ممكن يعدّي بيك الخط.
اعتبر الـDTI فحص صحّة لميزانيتك. حتى لو مش هتقترض قريب، الحفاظ عليها منخفضة بيديك مساحة للتنفّس، ومرونة ضد الطوارئ، وحرية تقول «نعم» للفرص لمّا تيجي.
تنويه: هذا المقال لأغراض تعليمية عامة وليس نصيحة مالية. استشر مختصًا ماليًا قبل اتخاذ قرارات اقتراض كبيرة.