Le ratio d'endettement (DTI) : le chiffre qui décide de votre prêt
✦ Points clés
- DTI = total des mensualités de dette ÷ revenu mensuel brut × 100.
- La plupart des prêteurs préfèrent un DTI sous 36 % ; certains acceptent jusqu'à 43 % pour un prêt immobilier.
- Un ratio plus bas = plus de chances d'approbation et un taux plus faible.
- Améliorez-le en remboursant vos dettes, augmentant vos revenus ou évitant de nouvelles dettes.
Quand vous demandez un prêt ou un crédit immobilier, le prêteur veut répondre à une question : pouvez-vous vous permettre confortablement une mensualité de plus ? Votre score de crédit indique votre fiabilité passée, mais votre ratio d'endettement (DTI) indique la marge dans votre budget aujourd'hui. C'est l'un des chiffres les plus importants des finances personnelles, et beaucoup ne l'ont jamais calculé.
L'idée est simple. Le DTI compare ce que vous devez chaque mois à ce que vous gagnez chaque mois. Si une grande part de vos revenus est déjà engagée dans des remboursements, en prendre davantage est risqué — pour vous et pour le prêteur.
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Comment calculer votre DTI
Additionnez toutes vos mensualités de dette obligatoires : loyer ou prêt immobilier, prêts auto, prêts étudiants, paiements minimums de cartes de crédit et autres échéances. Divisez ce total par votre revenu mensuel brut (avant impôts). Multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage.
Par exemple, si vos mensualités totalisent 1 500 et votre revenu brut mensuel 5 000, votre DTI est 1 500 ÷ 5 000 = 0,30, soit 30 %. Cela signifie que 30 % de vos revenus sont déjà engagés avant même les courses ou l'épargne.
Ce qui constitue un bon ratio
Les prêteurs lisent le DTI par tranches. Plus votre ratio est bas, plus vous paraissez à l'aise financièrement.
| Tranche DTI | Vision habituelle des prêteurs |
|---|---|
| Moins de 20 % | Excellent — grande capacité d'emprunt |
| 20 %–36 % | Sain — la plupart des prêts sont accessibles |
| 37 %–43 % | Élevé — approbation plus difficile, conditions moins favorables |
| Plus de 43 % | Risqué — beaucoup de prêteurs refuseront |
Le seuil de 43 % est un plafond courant pour les prêts immobiliers, car la recherche lie les ratios élevés à un risque accru d'impayés. Deux personnes au même salaire peuvent recevoir des offres très différentes du seul fait du DTI.
Comment améliorer votre DTI
Il n'y a que deux leviers : réduire la dette en haut, ou augmenter le revenu en bas. Rembourser une carte de crédit ou solder un prêt auto réduit le numérateur immédiatement. Augmenter vos revenus — promotion, revenu complémentaire, second salaire — réduit le ratio par l'autre côté. Et pendant que vous préparez un grand prêt, évitez de nouvelles dettes : un crédit auto juste avant une demande immobilière peut vous faire franchir la ligne.
Voyez le DTI comme un bilan de santé de votre budget. Même sans emprunt imminent, le garder bas vous offre de la marge, de la résilience face aux imprévus et la liberté de saisir les opportunités.
Avertissement : cet article est à but éducatif général et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel avant toute décision d'emprunt importante.