Les intérêts composés : pourquoi la « huitième merveille » ?
✦ Points clés
- Intérêts composés = gains sur le capital et sur les gains passés.
- Le temps prime sur le montant ; commencer tôt est décisif.
- Règle de 72 : divisez 72 par le rendement pour le temps de doublement.
- Des versements réguliers battent de gros versements irréguliers.
On attribue souvent à Einstein : « Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde ; qui les comprend les gagne, qui ne les comprend pas les paie. » L'attribution est douteuse, mais l'idée est juste. Alors, de quoi s'agit-il ?
Simples ou composés
Les intérêts simples ne portent que sur le montant initial. Les intérêts composés portent sur le capital et sur les gains accumulés. Vos gains génèrent à leur tour des gains. Cet effet boule de neige paraît lent puis explose avec le temps.
Tableau de bord financier
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La puissance en un exemple
Imaginez deux personnes, rendement annuel de 8 % :
| Commence à | Épargne/mois | Arrête à | Valeur à 60 | |
|---|---|---|---|---|
| Sara | 25 | 500 | 35 (10 ans) | ~ plus |
| Khaled | 35 | 500 | 60 (25 ans) | ~ moins |
La surprise : Sara n'a épargné que dix ans puis s'est arrêtée, et pourtant elle peut finir avec plus que Khaled qui a épargné 25 ans — car son argent a eu plus de temps pour se composer. Le temps vaut plus que le montant.
La règle rapide de 72
Pour estimer le temps de doublement, divisez 72 par le rendement. 8 % → 72÷8 = 9 ans. 6 % → 12 ans. Une règle approximative mais très pratique.
La leçon pratique
N'attendez pas d'avoir une grosse somme. Commencez petit maintenant et régulièrement. La régularité et le départ précoce battent les gros versements tardifs.
Ceci est une explication générale, pas un conseil en investissement. Tout investissement comporte des risques.